Woning verbouwen

Regelmatig kom ik mensen tegen die van een kluswoning een mooi afgewerkte woning hebben kunnen maken dat helemaal past bij hun wensen. Wanneer je zelf een woning op het oog hebt waar nog veel aan moet gebeuren dan wil je waarschijnlijk ook meteen aan de slag zodra je de sleutel hebt gekregen. Vaak is het mogelijk om deze verbouwingskosten mee te nemen in de hypotheek. Hoe gaat dat in zijn werk en waar moet je op letten?

Hoeveel hypotheek kun je krijgen?

De maximale hypotheek die je kunt krijgen is naast bijvoorbeeld de hoogte van je inkomen ook afhankelijk van de waarde van de woning. Je mag in de basis geen hogere hypotheek hebben dan de waarde van de woning. De hypotheekverstrekker controleert de woningwaarde aan de hand van een taxatierapport dat opgemaakt wordt door een erkende taxateur die je zelf in mag schakelen.

Woningwaarde voor en na verbouwing

Nadat je de woning hebt bekeken maak je een overzicht van de werkzaamheden die je uit wilt laten voeren. Je maakt een inschatting van de verbouwingskosten en bespreekt samen met je hypotheekadviseur de mogelijkheden. In de tussentijd zit je misschien al in een koopproces, dus is het verstandig om je goed voor te laten lichten door je hypotheekadviseur en eventueel aankoopbemiddelaar. De volgende stap is dat je een taxateur een taxatierapport op laat maken. In dit rapport staat niet alleen de huidige woningwaarde, maar ook een inschatting van de waarde van het huis als de geplande verbouwing is afgerond.

Bouwdepot

De hypotheekverstrekker is bereid om alvast rekening te houden met een woningwaarde alsof de verbouwing is afgerond. Je mag dus een hypotheek afsluiten ter hoogte van de woningwaarde na verbouwing. Om er zeker van te zijn dat deze verbouwing plaats gaat vinden wordt het geld voor de verbouwing in een bouwdepot gehouden. Dat betekent dat het geld voor de verbouwing op een aparte, geblokkeerde rekening staat en daaruit betaal je de rekeningen voor de bouwmaterialen, aannemer enzovoort.

Let op de waardevermeerdering

De kosten van een verbouwing zijn vaak hoger dan de eventuele waardestijging. Daardoor kun je meestal niet de gehele verbouwing meefinancieren. Dat is belangrijk om rekening mee te houden want de rest van het bedrag dat nodig is voor de verbouwing moet je met eigen geld financieren.

Bijvoorbeeld:
Anja en Ruud kopen een woning voor € 225.000. Er moet nog veel aan de woning gebeuren en ze zijn van plan om € 75.000 te investeren om de woning helemaal naar hun zin te maken. De taxateur schat dat de waarde na de verbouwing € 275.000 bedraagt. De maximale hypotheek is daardoor € 275.000 en Anja en Ruud moeten € 25.000 van de verbouwingskosten met eigen geld financieren. Deze € 25.000 moeten ze voor de overdracht van de woning aan de notaris overmaken. Ze hebben na de overdracht van de woning een verbouwingsbudget van € 75.000 in de vorm van een bouwdepot bij de bank.

Meer hypotheekmogelijkheden met energiebesparende voorzieningen
Het is mogelijk om een hogere hypotheek te krijgen dan de waarde van de woning. Dit kan als je in de verbouwingsplannen ook energiebesparende voorzieningen hebt opgenomen. Denk hierbij aan isolatie, een warmtepomp of zonnepanelen. Je kunt dan een hypotheek krijgen tot maximaal 106% van de woningwaarde. Anja en Ruud in het voorbeeld hiervoor hebben in de verbouwingsplannen € 20.000 aan energiebesparende voorzieningen opgenomen. Daardoor kunnen ze een hypotheek krijgen van € 291.500 en hoeven ze slechts € 8.500 van de verbouwing met eigen geld te financieren en niet € 25.000.

Huidige woning verbouwen

Voor een verbouwing van je huidige woning gelden dezelfde regels. Waarschijnlijk heb je al een deel van de hypotheek afgelost waardoor de nieuwe hypotheek minder snel de woningwaarde na verbouwing zal overstijgen.

Heb je verbouwplannen of een kluswoning op het oog? Heb je een hypotheek nodig om dit te bereiken? Plan een vrijblijvende afspraak bij Clarté in. Wij kunnen je precies vertellen waar je op moet letten en hoe je dit het beste aan kunt pakken.