Consumptief krediet

Een consumptief krediet is een lening waarvoor geen onderpand wordt gegeven. Dit in tegenstelling tot bijvoorbeeld de hypotheek waarbij je huis als onderpand dient. Wist je dat ongeveer 50% van de Nederlanders een consumptief krediet heeft? Dit is misschien meer dan je zou denken.

Leningen zijn er in verschillende vormen. Denk bijvoorbeeld aan een doorlopend krediet, persoonlijke lening, creditcard of financial lease van een auto. Ook rood staan op je betaalrekening is een vorm van consumptief krediet.

Consumptieve lening voor je huis

Kredieten kunnen voor verschillende doeleinden worden afgesloten. Een nieuwe auto, telefoon of om een dure periode door te komen. Leningen die bedoeld zijn voor de aankoop of verbouwing van de woning worden meestal als hypotheek afgesloten, maar je kunt hier ook een consumptief krediet voor afsluiten. Een consumptieve lening voor een kleine verbouwing kan voordeliger zijn dan een hypotheekverhoging. Wanneer je een persoonlijke lening afsluit en gebruikt bij de aankoop of verbouwing van je eigen woning dan is de rente die je voor deze lening betaald fiscaal aftrekbaar. Net als de rente voor je hypotheek. De rente van een doorlopend krediet is niet aftrekbaar, ook al heb je deze gebruikt voor aankoop of verbouwing van je huis.

Verbouwing financieren met een lening

Een groot voordeel van een persoonlijke lening is dat je het geld snel tot je beschikking hebt en vaak zonder bijkomende kosten de lening af kunt sluiten. Dit in tegenstelling tot een hypotheek. Je moet bij het afsluiten van een hypotheek kosten maken voor bijvoorbeeld een taxatierapport, advies- en bemiddelingskosten en de kosten voor de notaris.

Omdat de rente van een hypotheek lager is dan die van een persoonlijke lening is het vaak gunstiger om een hypotheek af te sluiten. Wanneer de benodigde financiering echter relatief laag is, dan kan het voordeliger zijn om een persoonlijke lening af te sluiten. De rente van de lening is wel hoger dan van een hypotheek, maar je hoeft geen afsluitkosten voor de hypotheek te betalen. Jouw adviseur kan je voorlichten over de mogelijkheden en verschillen tussen een hypotheek en een consumptief krediet.

Huis kopen zonder eigen geld

Wanneer je een woning koopt dan moet je rekening houden met bijkomende kosten van rond de 5 à 6% van het aankoopbedrag. Denk bijvoorbeeld aan overdrachtsbelasting, advieskosten, notariskosten of kosten voor Nationale Hypotheek Garantie. Het is niet meer mogelijk om een hypotheek af te sluiten waarbij je deze kosten mee kunt financieren in de hypotheek. De maximale hypotheek die je krijgt, is namelijk 100% van de waarde van de woning. Je hebt dus best wat eigen geld nodig wanneer je een huis koopt. Niet iedereen heeft voldoende gespaard om deze kosten te kunnen betalen. Kun je dan geen huis kopen? Wanneer je inkomen hoog genoeg is om naast de hypotheeklasten ook de lasten voor een persoonlijke lening te kunnen betalen, dan kun je misschien een lening afsluiten om deze kosten (deels) te financieren. Informeer eens bij je hypotheekadviseur naar de mogelijkheden, misschien is er meer mogelijk dan je denkt.

Eenvoudig oversluiten

Consumptieve leningen zijn vaak kosteloos af te lossen en over te sluiten. Dit in tegenstelling tot hypotheken waar vaak een boeterente in rekening gebracht wordt. Er wordt de laatste tijd veel geschreven en gesproken over de lage hypotheekrente, maar ook de rente voor consumptieve leningen is laag. Misschien is het wel voordelig om een lening over te sluiten of heb je de mogelijkheid om de lening mee te nemen in je hypotheek. Vraag bij je adviseur van Clarté naar de mogelijkheden want oversluiten van een consumptieve lening kan je soms veel geld besparen.